„Wir haben die Grenze überschritten, als Gebäude in Brand gesteckt wurden“: Wird das neue Gesetz den Russen Geld sparen?

„Der Staat in der Rolle eines Aufholers“

— Das neue Gesetz bietet zusätzliche Instrumente zur Bekämpfung von Telefon- und Internetbetrug. Sie müssen die Bürger schützen, aber werden sie in der Lage sein, wirklich etwas zu bewirken?

Pozharskaya: - Kein Gesetz, auch das durchdachteste, wird funktionieren, wenn seine Normen und Regeln nicht eingehalten werden. In meiner über zehnjährigen Arbeit mit Bürgeranfragen und der Betrugsbekämpfung habe ich festgestellt, dass unsere Verbraucher im Großen und Ganzen infantil sind. Es gibt zwar Tools zum Schutz, aber wenn Sie diese nicht verwenden, funktionieren sie nicht von selbst. Egal, wie viele neue Gesetze verabschiedet werden, ohne die interessierte Beteiligung der Bürger selbst wird sich nichts ändern. Das neue Gesetz bringt wichtige Beschränkungen mit sich und legt Regeln für die Marktteilnehmer fest, doch ohne die Wachsamkeit der Verbraucher wird es keine Ergebnisse bringen.

Yanin: Kurz gesagt: Gesetze werden für „wache“ Bürger geschrieben, aber in Russland hat die Mehrheit der Bürger in den letzten 20 Jahren „geschlafen“. Normalerweise werden Gesetze unter dem Druck von oben verabschiedet. Erwarten Sie daher keine schnellen und effektiven Ergebnisse – das haben wir bereits erlebt. Beamte berichten von Erfolgen, doch der Betrug nimmt zu. Warum? Denn in Russland ist es sehr einfach, persönliche Daten zu stehlen. Zu jedem aktiven Bürger gibt es bereits eine Akte – von der Häufigkeit seines nächtlichen Aufstehens bis hin zu den Anwendungen, die er nutzt. Mir ist allerdings noch nie zu Ohren gekommen, dass ein Beamter für ein Datenleck zur Verantwortung gezogen wurde. Betrüger sind denen, die die Gesetze machen, immer einen Schritt voraus. Daher können sich die Menschen nur auf sich selbst verlassen: Seien Sie vorsichtiger und nutzen Sie die Schutztools, die die Anbieter anbieten.

Safiullin: - Ich werde weiterhin versuchen, positiv zu bleiben. Allerdings wurden in diesem Bereich in den ersten elf Monaten des vergangenen Jahres fast 700.000 Straftaten registriert. In Wirklichkeit sind es natürlich mehr – nicht jeder geht zur Polizei. Dennoch ist der Gesetzesentwurf zu begrüßen. Ja, es wird nicht sofort in Kraft treten, und ja, Betrüger studieren es bereits und suchen nach Schlupflöchern. Aber das ist kein Grund aufzugeben. Das Gesetz sieht rund 30 Maßnahmen vor und gibt den Russen die Möglichkeit zu zeigen, dass sie Betrügern widerstehen können.

—Warum ist das Gesetz jetzt erschienen? Wie groß ist das Problem des Telefon- und Internetbetrugs in Russland?

Pozharskaya: - Es ist nicht einmal nötig, hier Statistiken bereitzustellen. Die Grenze wurde überschritten, als Betrüger begannen, die Bürger nicht nur zu täuschen, sondern sie mit Social-Engineering-Methoden auch zu illegalen Handlungen zu zwingen. Dies war für Gesetzgeber und Persönlichkeiten des öffentlichen Lebens ein Signal, dass es an der Zeit war, ernsthafte Maßnahmen zu ergreifen. Leider hinkt der Staat immer hinterher und wir kämpfen nur gegen jene Werkzeuge, die von Kriminellen bereits eingesetzt werden. Der Verbraucher ist jedoch immer die schwächere Partei auf dem Markt und der Staat ist verpflichtet, seine Rechte zu schützen. Schließlich verlieren Menschen nicht nur Geld, sondern begehen unter Druck auch Taten, für die sie später strafrechtlich zur Verantwortung gezogen werden. Ihr Leben ist ruiniert – sie verlieren Eigentum, Freiheit, Gesundheit... Wenn rechtzeitig Schritte zum Schutz der Bürger unternommen würden, gäbe es weniger solcher Fälle.

Yanin: – Ich erinnere mich an die Diskussion über das Gesetz, das Banken verpflichtet, von Karten gestohlenes Geld zurückzugeben – das war vor etwa 15 Jahren. Damals drückten alle ein Auge zu und die Aufsichtsbehörden sagten immer wieder: „Hauptsache, Sie geben Ihren PIN-Code nicht preis.“ Und dass Geld ohne PIN-Code abgehoben wurde, störte niemanden. Die Grenze wurde überschritten, als getäuschte Bürger begannen, Gebäude anzuzünden und andere Verbrechen zu begehen, die nicht länger ignoriert werden konnten. Die Leute verloren Milliarden und niemanden kümmerte es wirklich. Warum bin ich skeptisch? Weil ich gesehen habe, wie dies in anderen Ländern passiert ist, in denen das Problem früher gelöst wurde. Dort sucht die Polizei tatsächlich nach gestohlenem Geld, und die Rendite liegt bei mehreren zehn Prozent. Bei uns sind es 2–3 %, nicht mehr. Wenn Sie von Betrügern ausgeraubt wurden, betrachten Sie Ihr Geld als verloren. Gleichzeitig verbessern Betrüger ihre Methoden ständig. Ja, es ist für uns einfacher geworden, Dienstleistungen über „Gosuslugi“ zu erhalten, aber die Sicherheit bleibt auf dem gleichen Niveau. Betrüger arbeiten mittlerweile sogar mit Menschen zusammen, die kein Geld haben: Sie bieten ihnen einen Kredit an (oder zwingen sie vielmehr dazu), und lassen sie ohne Geld und mit Schulden zurück. Was, die Bank von Russland hat erst gestern von diesem Problem erfahren? Online-Dienste entwickeln sich weiter und Betrüger nutzen sie, um neue Opfer zu erreichen. Bei fast jedem russischen Bürger sind schon einmal Daten von Kriminellen abgeschöpft worden – es sei denn, er lebt ohne SIM-Karte irgendwo im Wald.

Pozharskaya: - Übrigens, über den Wald. Wissen Sie, es gibt eine Einsiedlerin, Agafya Lykova, die ohne Strom und sogar ohne Pass lebt. Doch auch sie wurde Opfer von Betrügern. Es seien Leute zu ihr gekommen, hätten sich als Freiwillige vorgestellt, einen Film gedreht und dann angeblich Geld für ihren Bedarf gesammelt. Technologie hat damit nichts zu tun – Betrüger täuschen sogar diejenigen, die ohne Telefon leben. Viele unserer Opfer sagen: „Wir haben Tastentelefone, wir sind geschützt.“ Aber das ist kein Schutz. Vertrauen ist das Hauptrisiko.

„Selbstverbot ist kein Allheilmittel“

- Doch es werden Maßnahmen ergriffen, insbesondere in jüngster Zeit: „Karenzzeiten“ für Kredite und selbst auferlegte Kreditverbote. Die werden doch sicher nicht funktionieren?

Yanin : - Wenn wir über Maßnahmen sprechen, dann wird ab dem 1. September 2025 eine „Karenzzeit“ bei der Kreditvergabe eingeführt: bis zu 200.000 Rubel – 4 Stunden, über 200.000 – 48 Stunden. Dies gibt den Betroffenen die Möglichkeit, zur Vernunft zu kommen und den Antrag zurückzuziehen, wenn der Kredit von Betrügern vergeben wurde. Darüber hinaus können Sie jetzt Limits für Kontotransaktionen festlegen – beispielsweise einmalige Überweisungen auf 30.000 Rubel begrenzen. Das ist ein gutes Werkzeug. Für die meisten Bürger ist dies ein erheblicher Betrag und eine solche Maßnahme kann tatsächlich vor großen Verlusten schützen.

- Wird der Selbstverbotsmechanismus funktionieren? Wer wird es tatsächlich nutzen und wie bewusst sind sich die Menschen dieser Möglichkeit?

Yanin : Viele haben bereits von dem Selbstverbot profitiert – soweit ich weiß, handelt es sich hier um zig Millionen Menschen. Ich denke, dass diejenigen, die wollten, dies bereits getan haben. Ich hoffe wirklich, dass die Banken ihren Systemen ein Selbstverbot hinzufügen, sodass dieses bei der Beantragung eines neuen Kredits automatisch angeboten wird. Sie kommen beispielsweise zur Bank, unterschreiben einen Vertrag und werden im Kleingedruckten aufgefordert, ein Kästchen anzukreuzen: „Möchten Sie sich bis zur Rückzahlung des Kredits selbst sperren?“ Wenn dies zur Norm wird, wird die Maßnahme einen erheblichen Teil der Bevölkerung abdecken. Darüber hinaus haben die Marktteilnehmer ein Interesse daran, dass der Kunde nicht insolvent wird, sondern weiterhin zahlt. Ein solcher Mechanismus der bedingten Zustimmung der Kreditnehmer könnte die Zahl derjenigen, die davon profitieren, noch weiter erhöhen. Ich denke, dass hierfür Potenzial besteht, insbesondere wenn erwachsene Kinder beginnen, ihre betagten Eltern davon zu überzeugen, eine einstweilige Verfügung zu erwirken, um sie vor finanziellen Verlusten zu schützen. Dies ist eine gute Maßnahme, aber kein Allheilmittel – sie bietet keinen vollständigen Schutz vor Betrug.

Pozharskaya : - Die Idee des freiwilligen Selbstverbots tauchte bereits 2020 auf. Dann, nach der Pandemie-Quarantäne, begannen die Menschen, massenhaft Lieferungen zu nutzen und Karten mit Marktplätzen zu verknüpfen – wir verzeichneten bereits einen Anstieg der Betrugsfälle. Sie schlugen vor, zunächst die Schwächsten zu schützen – etwa ältere Menschen, indem man ihnen die Möglichkeit gibt, nicht genutzte Kartenfunktionen abzuschalten. Wir haben dies mit der Bank von Russland, dem Finanzministerium und Telekommunikationsbetreibern besprochen. Die Zentralbank war zunächst skeptisch, aber der Mechanismus begann zu funktionieren und wir brachten ihn in Gang.

Derzeit wird eine neue Initiative diskutiert: die Möglichkeit, eine Vertrauensperson zu ernennen, die zwar kein Geld ausgeben, aber Transaktionen autorisieren kann. Millionen haben bereits von der Selbstbeschränkung profitiert, doch es gibt auch Menschen, die Angst haben – sie denken, es sei schwierig. Natürlich wird dieses Tool das Problem nicht vollständig lösen. Banken geben keine Daten über die Anzahl blockierter betrügerischer Transaktionen bekannt – es handelt sich hierbei um vertrauliche Informationen ihrer Betrugsbekämpfungssysteme.

Das Problem ist enorm: Die Verluste durch Betrüger belaufen sich auf Billionen Rubel, und Banken verhindern verschiedenen Schätzungen zufolge jährlich Diebstähle im Wert von 150 bis 200 Milliarden Rubel. Ich wünschte, das Verhältnis wäre besser. Es bedarf neuer Instrumente – Selbstverbote und andere Maßnahmen – um die Menschen zu schützen, bevor das Geld die Bank verlässt. Dann ist es fast unmöglich, sie zurückzubekommen, insbesondere wenn sie ins Ausland gegangen sind oder in Kryptowährung umgewandelt wurden. Die Strafverfolgungsbehörden kommen noch immer schlecht zurecht – es fehlen ausreichend Personal und technische Ressourcen für derartige Ermittlungen.

Safiullin : - Die Zahl von 10 Millionen Selbstverboten ist bereits erreicht, und vielleicht wird sie in Zukunft nicht mehr so ​​schnell steigen. Darüber hinaus haben Betrüger bereits gelernt, dieses Tool zu manipulieren: Sie rufen Leute an und „korrigieren“ ihre Selbstverbote. Aber ich glaube, dass dieses Instrument Zukunft hat. Ich war vor kurzem in China, wo Biometrie aktiv eingesetzt wird. Die Leute haben keine Angst vor ihr: Ohne sie kann man weder in den Bus steigen noch mit der U-Bahn fahren. Ja, wir haben Bedenken hinsichtlich Datenlecks und es gab Fälle in Russland. Aber die Biometrie wird sich weiterentwickeln und ich glaube, dass man davor keine Angst haben muss, Hauptsache, der Datenschutz bleibt gewährleistet.

Yanin : – Ja, Biometrie ist die Zukunft, und wir haben keine Wahl: Schon jetzt gibt es große Mengen an Lecks persönlicher Daten, insbesondere von Regierungsbehörden. Und es wird nur noch schlimmer... Aber es gibt auch einfache Maßnahmen. So ist es beispielsweise möglich, die Vergabe von Mikrokrediten an Empfänger von Sozialleistungen – Rentner und Menschen mit geringem Einkommen – gesetzlich zu verbieten. Schließlich sind sie es, die am häufigsten von Betrügern Mikrokredite erhalten. In der internationalen Praxis ist dies eine gängige Maßnahme. Wenn solche Verbote eingeführt werden, können wir zumindest den am stärksten gefährdeten Teil der Bevölkerung schützen. Obwohl bisher nur Einzelfälle von Betrügereien in Millionenhöhe bekannt geworden sind, liegt die durchschnittliche Höhe des Diebstahls mittlerweile bei etwa 20.000 Rubel: So viel hat eine Person auf ihrem Konto plus einen kleinen Kredit. Es ist notwendig, den Zugriff von Betrügern auf diese Tools einzuschränken und parallel dazu andere Schutzmethoden zu entwickeln.

„Die Grundregel lautet: Vertraue niemandem.“

– Eine weitere Richtung im Kampf gegen Betrüger sind Beschränkungen bei der Registrierung von SIM-Karten. Man geht davon aus, dass russische Bürger nicht mehr als 20 SIM-Karten besitzen dürfen und Ausländer bis zu 10. Wird das helfen?

Yanin : - Es enthält auch Maßnahmen zur Einschränkung der Verbreitung von SIM-Karten. Die Rede ist von einem Verbot der Ausgabe „grauer“ SIM-Karten. Für einen normalen Menschen sind 3–5 Karten pro Familie völlig ausreichend. Im Durchschnitt sind es etwa fünf SIM-Karten pro Haushalt und wenn jemand zusätzlich noch ein Tor oder eine Alarmanlage angeschlossen hat, dann seien es eben 10. Das ist eine sinnvolle Grenze.

Pozharskaya : – Kleine Mobilfunkbetreiber überleben derzeit so gut sie können – sie mieten Sendemasten, und das ist teuer. Aus diesem Grund verkaufen viele von ihnen SIM-Karten „unter der Hand“. Hinzu kommt das Problem inaktiver SIM-Karten: Die Nummer bleibt in der Datenbank des Betreibers erhalten, auch wenn der Kunde sie längst nicht mehr nutzt und den Vertrag nicht gekündigt hat. Betrüger kaufen solche Nummern über Insider – „Maulwürfe“ innerhalb der Betreiber – und verschaffen sich so Zugriff auf Konten in sozialen Netzwerken, öffentlichen Diensten und E-Mails.

Und die Mitarbeiter der Betreiber sind ganz normale Männer und Frauen, die schlecht bezahlt werden und die Dokumente nicht immer prüfen. Manchmal verkaufen sie sogar Pakete mit SIM-Karten mit Fotokopien ohne Fotos. Es gab Fälle, in denen Betrüger für einen Verstorbenen eine zweite SIM-Karte ausstellten und das gesamte Geld von dessen Konten abbuchten. Daher sind Beschränkungen bei der Registrierung von SIM-Karten eine notwendige Maßnahme. Und ich stimme voll und ganz zu: Für eine normale Stadtfamilie sind 10 SIM-Karten mehr als ausreichend.

– Welche Maßnahmen halten Sie gegen diese Betrugsepidemie für am wirksamsten?

Safiullin : – Ich hoffe, dass mit der Einführung des digitalen Rubels jede Transaktion transparent wird und Betrug stark reduziert wird. Dadurch wird es einfacher, soziale Garantien und Kontrolle durch den Staat zu erhalten. Darüber hinaus sind moderne Technologien wichtig: Künstliche Intelligenz und Biometrie. In China beispielsweise werden bereits 80 % der Transaktionen über lokale Zahlungsplattformen ohne Bankkarte – nur mittels Biometrie – abgewickelt. Die Zukunft gehört also der Technologie. Sie werden die Betrüger besiegen. Und natürlich sind Finanzkompetenz und digitale Wachsamkeit erforderlich.

Yanin : – Und ich möchte Sie an eine einfache Regel erinnern: Sie sollten eingehende Anrufe von unbekannten Nummern überhaupt nicht beantworten. Das ist die Hauptsache. Es besteht keine Notwendigkeit, mit irgendjemandem am Telefon zu sprechen – nicht mit „Staatsanwälten“, nicht mit „Ermittlern“, nicht mit „Banken“. Das sind alles Fallen.

Deshalb schützen wir uns aktiv: Wir setzen Limits für Karten und verhängen ein Selbstverbot für die Aufnahme von Krediten. Wir ignorieren jegliche „Gewinne“, „Umfragen“ und „einzigartige Produkte zum günstigen Preis“. Sogar der Gratiskäse in der Mausefalle hat an Qualität verloren. Wir vertrauen niemandem, der mit Angeboten anruft oder schreibt – das ist grundlegende Cyber-Hygiene.

Pozharskaya : - Die erste Regel besteht darin, immer daran zu denken, dass es Betrüger gab und geben wird. Wachsamkeit ist der Schlüssel zum Schutz. Zweitens: Überprüfen Sie die Informationen immer: Halten Sie inne, denken Sie nach und überprüfen Sie sie noch einmal.

Was die Biometrie betrifft, ja, sie ist vielversprechend, aber die Deepfake-Technologien entwickeln sich so schnell, dass „Ihr Freund“ Sie heute per Videolink anrufen und Sie um eine Geldüberweisung bitten kann. Daher müssen Sie immer auf der Hut sein und alle verfügbaren Schutzmaßnahmen nutzen.

Und noch ein wichtiger Punkt: Veröffentlichen Sie nicht zu viele Informationen über sich selbst in sozialen Netzwerken. Von dort beziehen sie die meisten Daten für die Betrüger. Sie müssen den Kreis der Personen einschränken, die Ihre Informationen sehen können, und klar zwischen denen unterscheiden, denen Sie vertrauen und denen, denen Sie nicht vertrauen.